夫婦で住宅ローンを組むとき、「連帯債務者」と「連帯保証人」という、似た言葉が出てきます。先に結論をまとめます。連帯債務者は、夫婦の二人が一緒にローンを借りる形です。連帯保証人は、借りるのは一人で、もう一人が返済を保証する形です。返済の責任も、住宅ローン控除の扱いも、大きく違います。この記事では、鹿児島市で家を買う夫婦に向けて、違いと選び方の目安をやさしく整理します。
連帯債務者とは、どんな形ですか？
連帯債務者は、夫婦の二人が一つの住宅ローンを一緒に借りる形です。二人とも債務者（借りる人）になります。金融機関は、どちらの人にも返済を求めることができます。夫婦で収入を合わせて借りる「収入合算」の形で、この方法が使われます。
この形の特徴は、次のとおりです。
- 二人とも、同じローンの返済に責任を持ちます
- 住宅ローン控除は、負担した割合に応じて、二人それぞれが受けられる場合があります
- 家の持ち分は、負担の割合に合わせるのが基本です
負担の割合と家の持ち分が大きくずれると、贈与と見られることがあります。割合の決め方は、申込の前に金融機関と税理士へ確認しておくと安心です。
連帯保証人とは、どんな形ですか？
連帯保証人は、借りるのは一人で、もう一人が返済を保証する形です。債務者は一人だけです。保証する人は、借りた人が返せなくなったときに、代わりに返す約束をします。
この形の特徴は、次のとおりです。
- 債務者は一人だけなので、保証する人は住宅ローン控除を受けられません
- 団体信用生命保険に入れるのも、債務者だけが基本です
- 連帯保証人は、先に借りた人へ請求するよう求めることができません
「連帯」が付かない普通の保証人と違い、連帯保証人は、金融機関から直接返済を求められることがあります。名前を貸すだけの軽い立場ではありません。保証する前に、返済が止まったときのことを二人でよく話しておきましょう。
連帯債務者と連帯保証人の違いを整理すると
二つの形の違いを、ポイントごとにまとめます。
- 借りる人：連帯債務者は二人とも借りる人、連帯保証人は一人が借りる人です
- 返済の責任：連帯債務者は二人とも同じ責任、連帯保証人は借りた人が返せないときの保証です
- 住宅ローン控除：連帯債務者は負担の割合に応じて受けられる場合があります、連帯保証人は受けられません
- 団体信用生命保険：どちらも、入れる人や入り方はローンの形と金融機関で変わります
このほかに、夫婦がそれぞれ別のローンを借りる「ペアローン」という形もあります。どの形が使えるかは、夫婦の収入や働き方、金融機関の決まりで変わります。
どちらになるかは、どう決まりますか？
夫婦の収入の状況が、大きな目安になります。夫婦ともに安定した収入がある場合は、二人の形のどちらも選べることがあります。一方、片方の収入が少ない場合は、連帯保証人になる形が多くなります。迷ったときは、二人の収入の状況から、使える形を確認することが出発点になります。
決める前に、借りたい金融機関へ確認しておきたいことは、次のとおりです。
- 自分たちの収入で、どの形が使えるか
- 返済の責任と、住宅ローン控除の扱い
- 団体信用生命保険に入れるのは誰か
住宅ローンの事前審査の進め方は、記事「住宅ローンの事前審査で用意するものと進み方」でも紹介しています。サイト内の「資金計画シミュレーション」も、返済の目安づくりに使えます。
よくある質問
連帯債務者と連帯保証人は、どこが違いますか？
連帯債務者は二人が一緒にローンを借りる形で、連帯保証人は一人が借りて、もう一人が返済を保証する形です。返済の責任と、住宅ローン控除の扱いが違います。
連帯保証人でも、住宅ローン控除を受けられますか？
受けられません。連帯保証人は債務者ではないためです。住宅ローン控除は、債務者である人が負担の割合に応じて受けるものです。
ペアローンとは、何ですか？
夫婦がそれぞれ別々に住宅ローンを借りる形です。二人とも債務者になり、それぞれのローンに返済の責任があります。連帯債務や連帯保証とは、別の形です。
まとめ
連帯債務者は夫婦で一緒に借りる形、連帯保証人は一人が借りて、もう一人が保証する形です。返済の責任も、住宅ローン控除の扱いも違います。どちらが使えるかは、夫婦の収入と金融機関の決まりで変わるため、申込の前に確認しておきましょう。鹿児島市で家を買うときの住宅ローンや進め方で迷ったら、真砂本町の睦和商事（電話 099-253-3730）へお気軽にご相談ください。